Calculadora de préstamos
Calcula la cuota mensual, el pago total y los intereses totales de cualquier préstamo a tasa fija — al instante, en tu navegador.
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Cuota mensual
193,33 $
Total a pagar: 11.599,68 $ · Intereses totales: 1599,68 $
- Gratis — No requiere registro
- Instantáneo — Los resultados se actualizan mientras escribes
- Privado — Procesado en tu navegador
Casi todos los préstamos a plazos —financiación de un coche, un préstamo personal, la compra de equipos— se calculan igual: una cuota mensual fija que liquida el saldo justo al final del plazo. La calculadora de arriba te da esa cuota, el total que vas a devolver y los intereses que incluye.
Cómo funciona
Introduce el importe del préstamo, el tipo de interés anual y el plazo en años enteros. Obtienes tres cifras:
- Cuota mensual: lo que sale de tu cuenta cada mes.
- Total a pagar: la cuota mensual multiplicada por el número de meses.
- Intereses totales: el total a pagar menos el importe que pediste prestado.
El cálculo usa la fórmula de amortización estándar. El tipo anual se divide entre 12 para obtener un tipo mensual r y, con n cuotas mensuales:
payment = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)Un tipo del 0 % se trata como caso especial —ahí la fórmula divide entre cero— y simplemente reparte el principal a partes iguales durante el plazo. Todo se redondea a dos decimales al final, y el importe, el tipo y el plazo se validan por separado, de modo que un plazo de cero o un tipo negativo producen un mensaje en lugar de NaN.
Los importes no tienen unidad; el $ de la línea de resumen es solo visual. Introduce euros, libras o zlotys y el cálculo es idéntico.
Cómo leer el resultado
La cuota es fija; su composición, no. Cada mes se cobran intereses sobre el saldo pendiente. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses y muy poco reduce el principal; al final del plazo es casi todo principal. Por eso amortizar anticipadamente el primer año ahorra muchos más intereses que la misma cantidad amortizada en el último año, y por eso el saldo pendiente a mitad del plazo siempre supera la mitad del importe original.
Los intereses totales son la cifra que hay que comparar. Un plazo más largo siempre parece más barato al mes y siempre sale más caro en total. Calcula 10.000 al 6 % a tres años y a cinco: la cuota mensual baja de 304,22 a 193,33 —aproximadamente un tercio menos—, mientras que los intereses totales suben de 951,90 a 1.599,68. Las dos cifras son ciertas; solo una es el precio.
El tipo anunciado no es todo el coste. Las comisiones de apertura, los seguros vinculados al préstamo y las comisiones por amortización anticipada quedan fuera de este cálculo. La cifra comparable es la TAE, que por definición incluye los gastos obligatorios: es la que un prestamista regulado debe indicar y la que deberías comparar entre ofertas. Si el tipo anunciado y la TAE difieren de forma notable, la diferencia son comisiones.
Los tipos son anuales, no mensuales. Introducir 6 significa un 6 % anual. Un tipo mensual del 6 % equivale a un tipo anual de más del 100 %.
De dónde sale el tipo
El tipo que ofrece un prestamista es la suma del tipo oficial del banco central, un diferencial de financiación y un margen por riesgo de crédito, y solo este último depende de ti. Cuando se mueven los tipos oficiales, las ofertas a tipo fijo para nuevos prestatarios se mueven con ellos en cuestión de semanas; por eso el momento «adecuado» para pedir un préstamo depende sobre todo del entorno de tipos y no tanto de tus propias finanzas. Introducción a los mercados financieros explica cómo se fijan y se transmiten los tipos; fundamentos de los sistemas de pago explica por qué en cualquier sistema de liquidación real los importes se representan como enteros en la unidad monetaria mínima, que es la razón por la que un cuadro de amortización se calcula al céntimo y nunca se deja en coma flotante.
Herramientas relacionadas
Para comprar una vivienda con entrada, la calculadora de hipotecas usa el mismo motor de amortización y añade el paso de la entrada. Para ver en qué se convierte una suma invertida en lugar de lo que cuesta, usa la calculadora de interés compuesto: es la misma exponencial, vista desde el otro lado. Para valorar si una compra financiada ha sido rentable, usa la calculadora de ROI.
Preguntas frecuentes
- ¿Para qué tipos de préstamos puedo usar esto?
- Para cualquier préstamo a tasa fija con cuotas mensuales iguales: préstamos de auto, préstamos personales, préstamos estudiantiles o préstamos de consolidación de deudas. No está pensado para hipotecas con cuenta de depósito en garantía, seguro PMI o impuestos sobre la propiedad — para eso usa la Calculadora de hipoteca.
- ¿Cuánto cambia lo que pago si el plazo del préstamo es más largo?
- Un plazo más largo reduce la cuota mensual pero aumenta los intereses totales, ya que pagas intereses durante más meses. Prueba el mismo monto y la misma tasa con un plazo más corto para ver la diferencia.
- ¿Qué pasa si mi préstamo tiene una tasa promocional del 0 %?
- Introduce 0 como tasa — la calculadora pasa entonces a una división lineal simple (monto del préstamo ÷ número de meses) sin añadir intereses.