Calculadora de interés compuesto
Calcula cuánto crece una inversión a lo largo del tiempo con interés compuesto, con cualquier frecuencia de capitalización — al instante.
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Valor futuro
1628,89 €
Intereses totales generados: 628,89 €
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El interés simple crece en línea recta; el interés compuesto crece sobre lo que ya ha generado. En un par de años, la diferencia es cosa del redondeo. En treinta, es la mayor parte del dinero. La calculadora de arriba muestra en qué se convierte un capital y qué parte del total son intereses, y no la cantidad que aportaste.
Cómo funciona
Introduce el capital inicial, el tipo de interés anual, cada cuánto se capitalizan los intereses —anual, semestral, trimestral, mensual o diariamente— y el número de años. Obtienes dos cifras: el valor futuro y el total de intereses generados además del capital.
La fórmula es la de siempre:
A = P × (1 + r/n)^(n × t)P es el capital, r el tipo anual expresado en decimal, n el número de periodos de capitalización al año y t el plazo en años. La capitalización diaria usa 365 periodos e ignora los días bisiestos, que es la convención habitual y altera el resultado, como mucho, en una fracción del 1 %.
Las entradas se validan: un capital o un plazo iguales o inferiores a cero, y un tipo negativo, se rechazan en lugar de producir una cifra engañosa. Todo se redondea a dos decimales al final. El símbolo de moneda del resultado es decorativo: el cálculo no depende de ninguna unidad.
Una limitación que conviene tener clara: el modelo es de una aportación única. No contempla aportaciones periódicas, así que no sirve como proyección de un plan de ahorro. Para un plan con depósitos mensuales necesitas el valor futuro de una renta, que es otra fórmula.
Lo que muestran de verdad los números
La frecuencia de capitalización importa menos de lo que se cree. 1000 al 5 % durante 10 años dan 1628,89 con capitalización anual y 1648,66 con capitalización diaria: una diferencia de alrededor del 1,2 %. La distancia se reduce con cada salto de frecuencia, porque la sucesión converge hacia el límite continuo, P × e^(rt). La frecuencia es un detalle; lo que de verdad pesa es el tipo y el tiempo.
El tiempo es la variable dominante. Duplicar el tipo duplica, más o menos, los intereses generados; duplicar el plazo hace mucho más, porque el plazo está en el exponente. El atajo conocido es la regla del 72: divide 72 entre el tipo anual en porcentaje y obtendrás el tiempo aproximado que tarda el capital en duplicarse. Al 6 % son 12 años, y la cifra exacta es 11,9: lo bastante cerca para una comprobación mental, y fiable para tipos de entre el 4 % y el 12 %, aproximadamente.
El tipo nominal y el efectivo son cifras distintas. Un 12 % con capitalización mensual equivale a un tipo anual efectivo del 12,68 %, porque los intereses de cada mes generan a su vez intereses durante el resto del año. Para comparar productos, compara tipos efectivos (la TAE; en inglés, AER o APY); un tipo nominal de escaparate con una capitalización muy frecuente se presenta con su mejor cara.
La inflación no se tiene en cuenta. Un saldo que crece un 5 % al año en una economía con un 3 % de inflación tiene un crecimiento real de alrededor del 2 %, no del 5 %. Si lo que te interesa es el poder adquisitivo, resta la tasa de inflación al tipo de interés antes de introducirlo: el resultado queda entonces expresado en dinero de hoy.
Dónde aparece la capitalización
La capitalización es el mecanismo que hay detrás de la rentabilidad de los bonos, los dividendos reinvertidos, los tipos de descuento y cualquier cálculo de valor actual con el que se valora un flujo de caja futuro. También funciona al revés: los saldos de las tarjetas de crédito se capitalizan en tu contra a tipos que hacen que el tiempo de duplicación sea alarmantemente corto. Introducción a los mercados financieros trata la rentabilidad y el valor temporal del dinero; fundamentos de los mercados de capitales muestra cómo se usan esos tipos de descuento para valorar instrumentos.
Herramientas relacionadas
Para calcular el coste de un préstamo en lugar de un ahorro, la calculadora de préstamos y la calculadora de hipotecas aplican la misma exponencial desde el lado del prestamista. Para medir una rentabilidad ya obtenida en lugar de proyectarla, usa la calculadora de ROI.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la diferencia entre interés compuesto e interés simple?
- El interés simple se genera solo sobre el capital original. El interés compuesto se genera sobre el capital más todos los intereses acumulados previamente, así que el crecimiento se acelera con el tiempo.
- ¿Por qué importa la frecuencia de capitalización?
- Una capitalización más frecuente (diaria en vez de anual, por ejemplo) rinde un poco más, porque los intereses empiezan a generar sus propios intereses antes. La diferencia es pequeña en períodos cortos, pero se vuelve significativa a lo largo de muchos años.
- ¿Esto incluye depósitos o aportes regulares?
- No — esto calcula el crecimiento de un único capital inicial, sin aportes mensuales o anuales adicionales.