Calculatrice de prêt

Presque tous les prêts amortissables — crédit auto, prêt personnel, financement d’équipement — sont calculés de la même manière : une mensualité fixe qui solde exactement le capital à la fin de la durée. Le calculateur ci-dessus vous donne cette mensualité, le montant total que vous rembourserez et la part d’intérêts qu’il contient.

Comment ça marche

Saisissez le montant emprunté, le taux d’intérêt annuel et la durée en années entières. Vous obtenez trois chiffres :

• Mensualité — ce qui quitte votre compte chaque mois.
• Total remboursé — la mensualité multipliée par le nombre de mois.
• Intérêts totaux — le total remboursé moins le montant emprunté.

Le calcul repose sur la formule d’amortissement classique. Le taux annuel est divisé par 12 pour obtenir un taux mensuel r ; avec n mensualités :

payment = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

Un taux de 0 % est traité à part — la formule y divise par zéro — et répartit simplement le capital à parts égales sur la durée. Tout est arrondi à deux décimales à la fin, et le montant, le taux et la durée sont chacun validés : une durée nulle ou un taux négatif produit un message plutôt que NaN.

Les montants n’ont pas d’unité ; le $ de la ligne de synthèse sert uniquement à l’affichage. Saisissez des euros, des livres ou des zlotys : le calcul est identique.

Lire le résultat

La mensualité est fixe, sa composition ne l’est pas. Chaque mois, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Au début, l’essentiel de la mensualité part en intérêts et très peu rembourse le capital ; en fin de prêt, c’est presque entièrement du capital. C’est pourquoi un remboursement anticipé la première année économise bien plus d’intérêts que le même montant versé la dernière année, et pourquoi le capital restant dû à mi-parcours dépasse toujours la moitié du montant initial.

Ce sont les intérêts totaux qu’il faut comparer. Une durée plus longue paraît toujours moins chère au mois et coûte toujours plus cher au total. Calculez 10 000 à 6 % sur trois ans puis sur cinq : la mensualité passe de 304,22 à 193,33 — environ un tiers de moins — tandis que les intérêts totaux montent de 951,90 à 1 599,68. Les deux chiffres sont exacts ; un seul est le prix.

Le taux affiché n’est pas le coût complet. Frais de dossier, assurance vendue avec le prêt et indemnités de remboursement anticipé ne sont pas pris en compte ici. Le chiffre comparable est le TAEG, qui inclut par définition les frais obligatoires — c’est ce qu’un prêteur réglementé doit communiquer, et c’est ce que vous devez comparer d’une offre à l’autre. Si le taux mis en avant et le TAEG diffèrent sensiblement, l’écart correspond aux frais.

Les taux sont annuels, pas mensuels. Saisir 6 signifie 6 % par an. Un taux mensuel de 6 % correspond à un taux annuel de plus de 100 %.

D’où vient le taux

Le taux d’un prêteur se compose du taux directeur de la banque centrale, d’un coût de refinancement et d’une prime de risque de crédit — et seule cette dernière vous concerne. Quand les taux directeurs bougent, les offres à taux fixe proposées aux nouveaux emprunteurs suivent en quelques semaines ; c’est pourquoi le « bon » moment pour emprunter dépend bien plus du contexte de taux que de votre situation financière. Introduction aux marchés financiers explique comment les taux sont fixés et transmis ; les fondamentaux des systèmes de paiement expliquent pourquoi, dans tout système de règlement réel, les montants sont représentés en entiers de la plus petite unité monétaire — raison pour laquelle un échéancier se calcule au centime près et n’est jamais laissé en virgule flottante.

Outils associés

Pour un achat immobilier avec apport, le calculateur de prêt immobilier utilise le même moteur d’amortissement et ajoute l’étape de l’apport. Pour voir ce que devient une somme placée plutôt que ce que coûte un emprunt, utilisez le calculateur d’intérêts composés — c’est la même exponentielle, vue de l’autre côté. Pour juger si un achat financé a été rentable, utilisez le calculateur de ROI.