Calculadora de empréstimo

Quase todo empréstimo parcelado — financiamento de carro, empréstimo pessoal, financiamento de equipamentos — é calculado da mesma forma: uma parcela mensal fixa que quita o saldo exatamente no fim do prazo. A calculadora acima mostra essa parcela, o total que você vai pagar e quanto disso é juros.

Como funciona

Informe o valor do empréstimo, a taxa de juros anual e o prazo em anos inteiros. Você recebe três números:

• Parcela mensal — o que sai da sua conta todo mês.
• Total pago — a parcela mensal vezes o número de meses.
• Juros totais — o total pago menos o valor que você pegou emprestado.

A conta é a fórmula de amortização padrão. A taxa anual é dividida por 12 para obter uma taxa mensal r e, com n parcelas mensais:

payment = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

Uma taxa de 0% é tratada como caso especial — nela a fórmula divide por zero — e simplesmente divide o principal em partes iguais ao longo do prazo. Tudo é arredondado para duas casas decimais no final, e o valor, a taxa e o prazo são validados um a um, então um prazo zero ou uma taxa negativa geram uma mensagem em vez de NaN.

Os valores não têm unidade; o $ na linha de resumo é só visual. Informe euros, libras ou zlotys e a conta é idêntica.

Como ler o resultado

A parcela é fixa; a composição dela, não. Todo mês, os juros incidem sobre o saldo devedor. No começo, quase toda a parcela é juros e muito pouco abate o principal; no fim do prazo, é quase tudo principal. Por isso uma amortização extra no primeiro ano economiza muito mais juros do que o mesmo valor pago no último ano, e por isso o saldo devedor na metade do prazo é sempre maior do que a metade do valor original.

Os juros totais são o número a comparar. Um prazo mais longo sempre parece mais barato por mês e sempre sai mais caro no total. Simule 10.000 a 6% em três anos e em cinco: a parcela mensal cai de 304,22 para 193,33 — cerca de um terço mais barata —, enquanto os juros totais sobem de 951,90 para 1.599,68. Os dois números são verdadeiros; só um deles é o preço.

A taxa anunciada não é o custo total. Tarifas de contratação, seguros vendidos junto com o empréstimo e encargos por quitação antecipada ficam fora deste cálculo. O número comparável é o custo efetivo total (CET), que por definição inclui as tarifas obrigatórias — é o que um credor regulado é obrigado a informar e é o que você deve comparar entre as ofertas. Se a taxa anunciada e o CET forem muito diferentes, a diferença são as tarifas.

As taxas são anuais, não mensais. Informar 6 significa 6% ao ano. Uma taxa de 6% ao mês equivale a mais de 100% ao ano.

De onde vem a taxa

A taxa cobrada por um credor é a taxa básica do banco central, mais um spread de captação, mais uma margem de risco de crédito — e só esta última tem a ver com você. Quando a taxa básica muda, as ofertas de taxa prefixada para novos tomadores acompanham em poucas semanas; por isso a hora "certa" de pegar um empréstimo depende muito mais do cenário de juros do que das suas próprias finanças. Introdução aos mercados financeiros mostra como as taxas são definidas e transmitidas; fundamentos de sistemas de pagamento explica por que, em todo sistema de liquidação real, valores monetários são representados como inteiros na menor unidade da moeda — o motivo pelo qual um cronograma de pagamentos é calculado ao centavo e nunca deixado em ponto flutuante.

Ferramentas relacionadas

Para a compra de um imóvel com entrada, a calculadora de financiamento imobiliário usa o mesmo motor de amortização e acrescenta a etapa da entrada. Para ver quanto um valor aplicado rende, em vez de quanto um empréstimo custa, use a calculadora de juros compostos — é a mesma exponencial, vista do outro lado. Para avaliar se uma compra financiada valeu a pena, use a calculadora de ROI.